RPSN je nejdůležitější parametr u půjček

RPSN je základní parametr úvěru a jeho výše rozhodne o výhodnosti půjčky. Mnozí klienti stále nejen nevědí, co tato zkratka znamená, ale také nemají ani tušení, jak se RPSN počítá a jak se liší od úrokové sazby.

RPSN

Zkratka RPSN znamená roční procentuální sazba nákladů. Jedná se o velmi důležitý parametr, kterým si spočítáte, kolik vás bude vaše půjčka stát celkem. Do RPSN se započítává úroková sazba i veškeré poplatky, které s půjčkou souvisí. RPSN nikdy nesmí být nižší než úrok.

V případě, že se dané parametry rovnají, nezaplatíte na poplatcích ani korunu. Může se jednat o poplatky za vedení úvěrového účtu nebo sjednání půjčky, za převod peněz, pojištění a záruky, apod. V případě, že je RPSN nižší než úroková sazba, počítejte s mimořádně vysokými poplatky za půjčku. Finanční instituce, které nabízí půjčky s vysokým RPSN toto uvádí malým písmem. Pokud údaj RPSN na webu společnosti nemůžete najít, raději se zeptejte. V opačném případě budete nemile překvapení.

Čas od času můžete zaslechnout i hlasy, kdy RPSN a jeho význam zpochybňují. Problémem se zabývá například občanské sdružení SPES, které se snaží poskytovat odborné rady, jak vyřešit předluženost vlastními silami. RPSN je těžké posoudit především u krátkodobých půjček. Je to ukazatel pro úvěry se splatností nad 1 rok.

Různé ukazatele ceny úvěru

Kromě RPSN existují i další ukazatele ceny úvěru odrážejících úroveň platebních podmínek spotřebitelského úvěru. Jedním z ukazatelů je například koeficient navýšení nebo ukazatel úrokové sazby, která může být roční, měsíční či čtvrtletní, apod. Každý z ukazatelů se vypočítává jinak a každý má jinou vypovídací hodnotu.

Výpočet RPSN

Zákon o spotřebitelském úvěru ukládá povinnost informovat spotřebitele o výši RPSN. Vzorec, podle kterého se RPSN počítá, je uveden v příloze tohoto zákona. Základní parametry jsou:

• výše daného úvěru
• údaj o termínu poskytnutí úvěru
• výše jednotlivých splátek
• poplatky a případné další platby
• lhůta splatnosti jednotlivé splátky

Jaké poplatky RPSN zahrnuje?

Úrok ukazuje pouze cenu vypůjčených peněz. RPSN v sobě ukrývá náklady, které jsou s půjčkou spojené. Ostatní náklady mohou být:

• poplatky, které se vztahují k posouzení žádosti o úvěr
• poplatky za uzavření smlouvy
• poplatky za správu úvěru
• poplatek za vedení účtu
• poplatky za převod peněz
• první navýšená splátka
• pojištění schopnosti splácet

Proč nedává RPSN smysl u krátkodobých půjček?

Poskytovatelé půjček musí uvádět RPSN ze zákona. Není nutné jej však uvádět u půjček do 5 000 Kč a naopak u půjček nad 1 800 000 Kč. Posuzování krátkodobé půjčky vzorcem pro výpočet RPSN není vhodné. Sazba vychází na tisíce procent, i když se reálně jedná jen o desítky či stovky korun. Sledujte u půjčky i další parametry, například rychlost vyplacení hotovosti, dostupnost. U nových půjček je možné si půjčit s 0% RPSN. Uvažujete-li o půjčce, pak je vhodné toto využít. V České republice není výše RPSN nijak limitovaná. Astronomická částka přesto nemusí znamenat, že je půjčka předražená.

Čím kratší je doba splácení, tím je hodnota RPSN vyšší a výjimkou není ani RPSN v bilionech. Krátkodobé půjčky nabízí pouze nebankovní společnosti a proto je potřeba řádně vybírat. Pozor si dávejte také na sankce, které vám hrozí při nesplácení půjčky. Stačí pár tisíc a ocitnete se v dluhové pasti, pokud nejste dostatečně obezřetní. Krátkodobá půjčka má posloužit pouze jednorázově ke krátkodobému překlenutí nedostatku peněz.

Příklad RPSN krátkodobé půjčky:

Úvěr 2000 Kč se splatnosti:

30 dnů: RPSN 3 113%, roční úrok 401,5%, celkem zaplatíte 2 660 Kč
20 dnů: RPSN 4 273%, roční úrok 419,75%, celkem zaplatíte 2 460 Kč
14 dnů: RPSN 5 894%, roční úrok 443,21%, celkem zaplatíte 2 340 Kč
7 dnů: RPSN 14 299%, roční úrok 521, 43%, celkem zaplatíte 2 200 Kč

zdroj: FerratumBank